?????? 移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正以前所未有的速度迅速占領(lǐng)了市場(chǎng)，改變著(zhù)我們的生活，改變著(zhù)我們的社會(huì )文化，同時(shí)也改變著(zhù)我們的金融觀(guān)念和理財方式。但就在我們沉醉于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)便利的同時(shí)，安全隱患和不斷的爭議，也將它推到了輿論的巔峰。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)會(huì )如何發(fā)展？互聯(lián)網(wǎng)金融將走向何方？瞬息萬(wàn)變的時(shí)代，我們不可預知。但是，我們的生活卻要腳踏實(shí)地。
革命了我們的生活方式
存在的即是合理的。不可否認，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)切切實(shí)實(shí)地在我們生活的一些方面產(chǎn)生了潛移默化又不可低估的影像。
“現在用手機能上網(wǎng)，手機網(wǎng)購直接付款，能訂餐，打車(chē)，可以繳費，甚至可以做一切你能夠想到的事情?！碑敶哪贻p人幾乎都有這樣的一種感受，只要是有一部智能手機，幾乎可以足不出戶(hù)地操控著(zhù)日常生活的方方面面。
在過(guò)去的2017年，國人更加真切地感受到互聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)對生活的重大改變。不必打開(kāi)電腦，人們就可以通過(guò)移動(dòng)的傳播媒體隨時(shí)隨身閱讀新聞，通過(guò)移動(dòng)的社交平臺聯(lián)絡(luò )朋友，通過(guò)電商網(wǎng)站購買(mǎi)商品。人們幾乎可以隨時(shí)隨地通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)從事生活必需的所有活動(dòng)。
互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的出現和擴大，又使人們真正可以體驗不用走進(jìn)銀行的金融服務(wù)。
革命了我們的金融觀(guān)念
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)帶給我們的，不僅是生活的便利，更重要的是它改變了我們的生活觀(guān)念，其中，金融觀(guān)念的改變是巨大的。
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在一家媒體工作的小趙，去年年底單位發(fā)了年終獎，存活期吧，他嫌利息太低，存定期吧，又怕什么時(shí)候會(huì )用到，于是他想購買(mǎi)銀行的理財產(chǎn)品，但是苦于5萬(wàn)元的下限，不能進(jìn)行申購。于是他將這筆錢(qián)存入余額寶，每日可以用手機看到收益。但是他也坦言，其實(shí)他還是希望能夠通過(guò)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行理財。他說(shuō)，只要攢夠銀行理財產(chǎn)品的下限，就把余額寶里的錢(qián)取出來(lái)，放到銀行里。
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相信這也是很多年輕人的想法。架構在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品切實(shí)地改變了很多人的金融觀(guān)念。金融服務(wù)再也不是非到柜臺不可的事情。人們可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò )支付結算，手機轉賬理財，更可以用手機申購貨幣基金產(chǎn)品。而操作的便捷化也迎合了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代生活碎片化的趨勢，利用人們碎片化的時(shí)間，碎片化的精力和碎片化的資本進(jìn)行重新的整合。從而發(fā)揮了強大的力量。降低了用戶(hù)的成本，也就是降低了生活的成本。而注重用戶(hù)體驗，也就提升了生活的效率。理財方式的多樣化不斷促使人們改變傳統的金融觀(guān)念，誘導人們的金融生活發(fā)生巨變。
安全感是生活的基礎
擁有火熱人氣的同時(shí)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)架構上的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也備受爭議。除去監管層面不談，消費者最為關(guān)心的莫過(guò)于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的安全。而充斥在我們日常生活中的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，與國外成熟市場(chǎng)相比，還有不小的差距，缺乏對先進(jìn)經(jīng)驗的借鑒，也缺乏對失敗教訓的考察，所以有人擔心，我們將會(huì )重蹈他們失敗的覆轍。
一位常年在韓國就讀的留學(xué)生對記者介紹說(shuō)：“與韓國相比，我覺(jué)得國內手機網(wǎng)銀的安全系數太低了?！?/p>
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據介紹，在網(wǎng)購同樣發(fā)達的韓國，所有的網(wǎng)站都是實(shí)名制的，每次加入一個(gè)網(wǎng)站會(huì )員，都需要極其嚴格的實(shí)名認證。這樣就極大程度地避免了虛擬網(wǎng)絡(luò )世界的欺詐，因為人們會(huì )像現實(shí)社會(huì )中一樣誠實(shí)守信。
“相比較而言，韓國的網(wǎng)銀太安全了，一上去就要下載至少五個(gè)插件?！?
網(wǎng)上的付款需要一個(gè)名叫IPKN的機構發(fā)布的證書(shū),每個(gè)銀行都可以通用,只要是同一個(gè)人的賬戶(hù)，那個(gè)證書(shū)都可以在網(wǎng)上申請，然后自行存儲在自己常用的USB或者電腦硬盤(pán)里，需要轉賬或者支付的時(shí)候，輸入很長(cháng)的密碼。證書(shū)可以從電腦復制到手機上，但是復制到手機上的話(huà),電腦就不能用這個(gè)證書(shū)了。這僅是第一道防線(xiàn)，還有一道防線(xiàn)就是咱們網(wǎng)銀用的那個(gè)密碼卡，具有橫向數字縱向字母。而它的升級版,就是OTP，而所謂OTP，在需要支付的時(shí)候,會(huì )發(fā)一個(gè)六位數字到上面，在網(wǎng)頁(yè)中將這個(gè)六位數字輸進(jìn)去才能支付或轉賬。這個(gè)的功能相當于密碼卡，但是比密碼卡安全。而所有的網(wǎng)絡(luò )活動(dòng)，都必須通過(guò)以上的層層關(guān)卡，不可能隨便生成個(gè)二維碼就能夠完成網(wǎng)銀的支付
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同時(shí)，在韓國，通過(guò)網(wǎng)銀付款，30萬(wàn)韓幣（大概是1700人民幣)以下的支付金額，輸入信用卡卡號就可以直接支付，30萬(wàn)以上的話(huà)必須要證書(shū)。
另外,韓國也有一個(gè)類(lèi)似的第三方支付平臺，叫做SAFEU。網(wǎng)上購物與國內不同，一般網(wǎng)站都在支付的時(shí)候都讓你選擇付款方式，一個(gè)是網(wǎng)銀轉賬；另一個(gè)是購物網(wǎng)站給你生成一個(gè)你方便匯款的銀行專(zhuān)用賬戶(hù)，你自己用網(wǎng)銀或者用ATM終端把錢(qián)匯進(jìn)去；第三個(gè)就是使用信用卡支付。第二種方式中，如果匯款的時(shí)候金額多了或者少了，都會(huì )導致交易不成功，這一點(diǎn)的安全保障非常到位。
據悉，在很多國家，尚未出現過(guò)類(lèi)似余額寶之類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品。但是，在美國，這卻不是什么稀奇事。不一樣的是，美國的“寶”類(lèi)產(chǎn)品卻經(jīng)歷過(guò)慘痛的失敗教訓。
美國的Paypal（貝寶）在1999年就設立了利用賬戶(hù)余額的貨幣市場(chǎng)基金。用戶(hù)只需簡(jiǎn)單地進(jìn)行設置，存放在貝寶支付賬戶(hù)中原本不計利息的余額就將自動(dòng)轉入貨幣市場(chǎng)基金，0.01美元起申購。2007年，貝寶貨幣基金的規模一度達到巔峰10億美元，當時(shí)也曾贏(yíng)得了不錯的市場(chǎng)口碑。但自2008年金融危機后，美國貨幣市場(chǎng)基金收益水平降至0.04%，僅為2007年高峰（5%）的零頭。在此情形下，貝寶貨幣基金的收益優(yōu)勢逐步喪失，規模不斷縮水，于是在2011年7月，貝寶不得不將該貨幣基金清盤(pán)。
但是，失敗的教訓還沒(méi)有引起國內的注意。在國內“寶”類(lèi)產(chǎn)品深入人們生活，風(fēng)頭正勁之時(shí)，探討一下貝寶貨幣基金的興衰沉浮或可借鑒。
擁有安全感是一切生活的基本元素。與互聯(lián)網(wǎng)成熟國家相比，我們擁有世界上最多的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)，擁有最為龐大的網(wǎng)絡(luò )產(chǎn)業(yè)。但是，如何保障安全，始終困擾著(zhù)人們。在帶來(lái)便利的同時(shí)，擔心著(zhù)安全隱患，相信是國內許多網(wǎng)民的共同的經(jīng)歷。只有切實(shí)的安全感，才能夠使互聯(lián)網(wǎng)徹徹底底地革命我們的生活。
我們的生活需要怎樣的方向
碎片化是當代網(wǎng)絡(luò )社會(huì )的生活方式的最大特征。微博、微信的興起，是通過(guò)對碎片的合理整合而形成的巨大市場(chǎng)。人們的生活也在整體打為碎片，碎片捏成整體之間，不斷變換著(zhù)。所以，如何將碎片化的生活進(jìn)行有機的整合，也正是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)生活中的商機所在。但是，優(yōu)秀的商品不單單能夠把握商機，更需要建立成熟完善的品牌文化內涵。而消費也并非生活的全部，更需要引導金融的啟蒙，培養合理的金融觀(guān)念和消費理財觀(guān)。而這一切都需要建立在網(wǎng)絡(luò )安全的基礎之上。同時(shí)，生活的變革需要全社會(huì )的參與。而眾多的中老年用戶(hù)，難以在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下享受生活的便利。
所以，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)究竟是推動(dòng)生活革命的巨大浪潮，亦或是社會(huì )生活中的小小波瀾。都有待歷史的驗證。而真正能夠持久的事物，必須具有強大的生命力，具有擔當，能夠切實(shí)開(kāi)展普惠的服務(wù)，承擔社會(huì )責任，才是我們社會(huì )生活的切實(shí)需要。而我們對待互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度，對待互聯(lián)網(wǎng)生活的態(tài)度，也將成為影響生活方向的重要推動(dòng)。
